Bij het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering, kun je kiezen tussen een basisverzekering of een aanvullende verzekering. Een aanvullende verzekering is duurder, maar geeft ook meer dekking. Dit kán voor jou voordeliger zijn. Maar wat is een aanvullende verzekering precies? Welke soorten aanvullende verzekering zijn er? En welke aanvullende verzekering heb ik nodig? We zetten het allemaal voor je op een rijtje in dit artikel.
Wat is een aanvullende verzekering?
De aanvullende verzekering is een zorgverzekering die de basisverzekering aanvult. Je kunt ‘m als het ware zien als een soort ‘zorgverzekering plus’. De dekking van de basisverzekering wordt door de overheid bepaalt en omvat zaken als huisarts, ambulance en geneesmiddelen. Dit is zorg waarvan de overheid vindt dat iedereen recht heeft op vergoeding ervan. Met een aanvullende verzekering kun je je indekken voor bepaalde zorgkosten die níet vallen onder de basisverzekering. Je kunt daarbij denken aan bijvoorbeeld tandarts, extra fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen.
Niet één verzekering
De term ‘aanvullende verzekering’ doet vermoeden dat je een verzekering onder die naam kunt afsluiten bij een zorgverzekeraar. Het gaat echter niet zozeer om één verzekering die je kunt nemen, maar om een soort modules of blokken die je kunt stapelen. Zo kun je bijvoorbeeld alleen een aanvullende tandartsverzekering nemen. Maar je kunt er ook modules bij nemen voor fysiotherapie, of voor oogcorrectie, of… Je bent hier geheel vrij in. Overigens heeft een zorgverzekeraar geen wettelijke plicht om je aanvullende verzekering automatisch te accepteren, zoals bij de basisverzekering.
Welke soorten aanvullende verzekering zijn er?
We noemden al een paar soorten aanvullende verzekeringen. De meest voorkomende zullen we kort uitleggen.
Fysiotherapie
Jongeren krijgen de eerste 9 behandelingen vergoed bij de basisverzekering. Volwassenen krijgen fysiotherapeutische behandelingen alleen vergoed bij een chronische aandoening en pas vanaf de 21e behandeling.
Bevallen
Ga je bevallen van een baby? Veel zorg wordt betaald vanuit de basisverzekering, zoals afspraken en controles, verloskundige hulp en (weliswaar afgetrokken van eigen risico) kraamzorg. Met een aanvullende zwangerschapsverzekering kun je bijvoorbeeld ook zwangerschapscursussen, bevallen in het ziekenhuis zonder medische noodzaak en IVF-behandelingen vergoed krijgen.
Tandarts
De bekendste aanvullende verzekering is de aanvullende tandartsverzekering. Ben je volwassen, dan krijg je nauwelijks iets vergoed bij de tandarts vanuit de basisverzekering. Meestal moet het dan gaan om ernstige aandoeningen. Met een aanvullende tandartsverzekering kun je bijvoorbeeld 75 procent van alle tandartskosten tot 250 euro vergoed krijgen.
Oogcorrectie
Het klinkt mooi: je bril en/of lenzen die worden vergoed door je zorgverzekeraar. Maar in de praktijk is de premie die je betaalt vaak hoger dan wat je als vergoeding uitgekeerd krijgt. Meestal is het een sigaar uit eigen doos dus. Daarom moet je altijd goed narekenen wat je eraan hebt als je een aanvullende oogcorrectieverzekering overweegt.
Welke aanvullende verzekering heb ik nodig?
De vraag of jij een aanvullende verzekering nodig hebt, draait maar om één ding. En dat is de uitkomst van de rekensom kosten die je vergoed gaat krijgen minus premie die je gaat betalen. Betaal je uiteindelijk meer premie dan je kosten vergoed krijgt, dan is het beter om (op dat punt) bij de basisverzekering te blijven. In de regel geldt: neem alleen een aanvullende verzekering als je hoge zorgkosten verwacht. Ook al is de aanvullende verzekering maar een paar euro per maand, als je het vermenigvuldigt met 12 betaal je toch veel op jaarbasis.
Situaties
In de volgende twee situaties is het slim om te kiezen voor een aanvullende verzekering. Ten eerste als je verwacht veel zorgkosten te maken. Bijvoorbeeld omdat je altijd veel problemen hebt met je gebit, verwacht een kind te krijgen en zorg wilt die niet vanuit de basisverzekering wordt vergoed of omdat je kampt met een bepaalde blessure en vaak naar de fysiotherapeut moet. Het kan ook slim zijn om een aanvullende verzekering te nemen als je krap bij kas zit en je daardoor geen risico kunt lopen op grote zorguitgaven. Je zou er in zo’n geval ook – in plaats van een aanvullende zorgverzekering nemen – voor kunnen kiezen om maandelijks wat te sparen, zodat je eventuele financiële tegenvallers op zorgvlak kunt opvangen. Over het algemeen is het trouwens slim om een centje achter te hand te houden voor onvoorziene zorguitgaven.
Aanvullende verzekering kiezen
Hoe kun je de beste aanvullende verzekering kiezen? Allereerst moet je dus gaan bekijken hoeveel zorg je verwacht en wat die ongeveer kost. Vervolgens moet je gaan kijken naar de premies van de zorgverzekeraars en uitzoeken wat er allemaal onder hun dekking valt. Een zorgverzekeraar bepaalt namelijk zelf wat er allemaal wel en niet onder valt. Met onze tool om zorgverzekeringen te vergelijken kun je dit gemakkelijk uitzoeken. Dan kun je gaan rekenen. Is de uitkomst van de som een grensgeval, neem dan geen aanvullende verzekering en zet het geld dat je zou betalen aan premie maandelijks opzij. Maak je de zorgkosten uiteindelijk toch niet, dan heb je dat geld lekker over.
Verzekering afsluiten
Een aanvullende verzekering bovenop je basisverzekering kun je niet het hele jaar afsluiten. Bij zorgverzekeringen geldt dat je in principe alleen per 1 januari kunt overstappen naar een andere verzekeraar. En dat je alleen in de periode daarvoor kunt bepalen naar welke verzekeraar je gaat en welke verzekeringen je daar neemt. In het najaar publiceren de zorgverzekeraars hun prijzen en dekkingen, vanaf dan kun jij je gaan oriënteren op een (aanvullende) zorgverzekering voor het nieuwe jaar.