Schades aan je woning door nare dingen zoals inbraak, brand of storm. Je wilt er liever niet aan denken, maar helaas kan het iedereen overkomen. Om je te verzekeren tegen dit soort schades aan je huis, heb je een opstalverzekering nodig. Maar wanneer is een opstalverzekering verplicht en wat wordt erdoor gedekt? En waar moet je op letten als je een opstalverzekering afsluit?
Wat is een opstalverzekering?
Met een opstalverzekering verzeker je alle dingen die ‘nagelvast’ aan je woning zitten. Denk aan je dak, de keuken, de centrale verwarming, de badkamer, maar ook je garage of schuur. Als je huis beschadigd raakt door iets waar je zelf niks aan kunt doen, dan ben je daar met de opstalverzekering voor verzekerd. Rijdt er een auto tegen je huis aan? Of valt er een boom op je schuur na een storm? Je kunt een beroep doen op je opstalverzekering. De opstalverzekering wordt trouwens vaak in één adem genoemd met de inboedelverzekering. Met die verzekering dek je schades aan alle losse dingen in je woning, zoals je meubels en waardevolle spullen.
Wat dekt een opstalverzekering (en wat niet)?
Onder de dekking van een opstalverzekering valt dus:
- brandschade, schroeien en smelten
- waterschade
- schade door blikseminslag
- ontploffing
- inbraak en gewelddadige beroving
- storm
Je kunt bij een opstalverzekering kiezen tussen twee dekkingsgraden: de extra uitgebreid dekking en de allriskdekking. Extra uitgebreid dekt alleen schade die wordt veroorzaakt door de oorzaken die hierboven staan. De allriskverzekering dekt ook schade als gevolg van ‘elk plotseling van buiten komend onheil’. Dus ook schades die je per ongeluk zelf veroorzaakt, bijvoorbeeld door een ongelukje bij het schilderen van de kozijnen.
Schade die je zelf opzettelijk veroorzaakt of die ontstaat door achterstallig onderhoud is niet gedekt. Calamiteiten zoals aardbevingen, overstromingen, atoomkernreacties of rellen en oorlog zijn ook nooit verzekerd door een opstalverzekering.
Hypotheek: opstalverzekering verplicht?
In Nederland is het hebben van een opstalverzekering wettelijk niet verplicht. Maar als je een hypotheek afsluit voor een koopwoning, is de kans wél groot dat de bank jou verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Dit wil de bank graag om zeker te zijn dat je de hypotheek blijft betalen, ook als er iets erg met je huis gebeurt. Stel dat je geen opstalverzekering hebt en je woning brandt af, dan krijg je dus niets vergoed. Maar de hypotheek van je afgebrande woning loopt wel door, terwijl jij ook nog eens een nieuw huis moet kopen of opbouwen. Daarom is het afsluiten van een opstalverzekering altijd aan te raden, ook als jouw hypotheekverstrekker het niet verplicht. Heb je een huurwoning, dan is de opstalverzekering meestal al geregeld door de huiseigenaar.
Opstalverzekering appartement
Eigenaren van appartementen zitten meestal samen in een Vereniging van Eigenaren (VvE). Samen met de VvE regel je dingen zoals het onderhoud aan het pand. Vaak is de opstalverzekering ook via de VvE geregeld. Je hoeft hem dan dus niet meer zelf af te sluiten. De premie voor de opstalverzekering is inbegrepen bij de maandelijkse bijdrage aan de vereniging.
Is de verzekering niet via jouw VvE geregeld, dan moet je er wel zelf één afsluiten. Maar let op: niet alle verzekeraars bieden opstalverzekeringen voor appartementen aan. En er is nog een verschil met een ‘normale’ opstalverzekering: heb je een appartement, dan komt altijd een appartementsclausule in de polis en betaal je vaak een toeslag. In die clausule worden dingen geregeld die specifiek spelen bij appartementen. Bijvoorbeeld het verzekeren van gemeenschappelijke ruimtes, zoals het dak.
Waar moet ik op letten als ik een opstalverzekering afsluit?
Een aantal handige tips en tricks voor het afsluiten van een opstalverzekering.
Schade aan glas of fundering bijverzekeren
Schades aan glas (ramen) of de fundering zitten niet standaard inbegrepen bij een opstalverzekering, maar de meeste verzekeraars bieden wel de mogelijkheid om je ervoor bij te verzekeren. Glasschades komen veel voor en problemen met funderingen lopen meestal flink in de papieren, dus bijverzekeren kán lonen.
Kijk ook naar vaste objecten aan de buitenkant van je woning
Objecten die aan de buitenkant van je woning vastzitten, worden niet altijd standaard meeverzekerd bij de basisdekking. Ga dus eens goed na wat er allemaal aan de buitenkant van je woning zit en check in de polis of het verzekerd is (en zo niet: of je het kunt bijverzekeren).
Sluit opstal- en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar af
Het is handig om je opstal- en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar af te sluiten. Mocht er iets ernstigs gebeuren waardoor je schade op beide verzekeringen wilt verhalen, dan hoef je in ieder geval niet in gesprek met twee verzekeraars. Bovendien verzand je waarschijnlijk niet in discussies over wat onder welke verzekering valt.
Het eigen risico: afkopen of juist niet?
Vaak geldt bij opstalverzekeringen een eigen risico. Stel je voor: je hebt een eigen risico van 250 euro. Er ontstaat een brand en de schade is 2500 euro. De eerste 250 euro betaal je dan uit eigen zak en de volgende 2250 euro wordt wel door de verzekeraar vergoed. Verzekeraars stellen zo’n eigen risico in, zodat mensen niet voor het minste of geringste bij ze aankloppen. En ze denken dat verzekerden wat zuiniger met hun huis en spullen omgaan als ze eerst een deel eigen risico moeten betalen. Dankzij het eigen risico krijg je wel korting op je maandelijkse premie. Je kunt er ook voor kiezen om het eigen risico af te kopen. Dan krijg je dus altijd het volle verzekerde bedrag vergoed en hoef je niet eerst een deel zelf te betalen. Koop je het eigen risico af, dan betaal je daarvoor wel weer een hogere maandelijkse premie.
Vergelijk de verschillende premies
Zoals bij iedere verzekering, is het verstandig om verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. De premies en dekkingen kunnen namelijk flink uiteen lopen. Vergelijk de verschillende opstalverzekeringen met elkaar op onze vergelijkpagina.